निर्माण बचत प्रणाली

निर्माण बचत प्रणाली के कामकाज में मुफ़्त जुटाना शामिल है मुद्राविशिष्ट क्रेडिट संस्थानों में लक्षित बचत जमा के रूप में जनसंख्या का धन, साथ ही आवास के निर्माण या खरीद के लिए लक्षित ऋण के रूप में उनका बाद का प्लेसमेंट (घर गिरवी रखना)।

निर्माण बचत प्रणाली का मॉडल बंद है. बंधक ऋण संसाधनों के स्रोत जमा और ऋण चुकाने के लिए भुगतान (साथ ही निर्माण बचत के लिए सब्सिडी के रूप में बजट निधि) हैं।

निर्माण बचत तंत्र में तीन मुख्य चरण शामिल हैं। बचत चरण में, निवेशक निर्माण बचत बैंक के साथ एक समझौता करता है, जो उक्त प्रणाली के ढांचे के भीतर वित्तपोषण की शर्तों को निर्धारित करता है। समझौते के तहत, जमाकर्ता अपने खाते में मासिक योगदान करने का वचन देता है। बचत जमा पर एक निश्चित ब्याज दर (आमतौर पर बाजार दर से काफी कम) का भुगतान किया जाता है। बचत प्रक्रिया में औसतन 8-10 वर्ष लगते हैं (लेकिन एक निश्चित अवधि से कम नहीं)। एक निश्चित अवधि में अनुबंध में सहमत राशि का 40-50% जमा करने के बाद, निवेशक एक संभावित उधारकर्ता बन जाता है। बचत जमा के माध्यम से आकर्षित संसाधनों का बैंक द्वारा उपयोग केवल इस प्रणाली के ढांचे के भीतर जारी किया जाता है।

धन के वितरण के चरण में, स्ट्रॉइस्बेर्कासा एक निश्चित संकेतक की गणना करता है, जिसके अनुसार, क्रेडिट संसाधनों की उस वस्तु में प्रत्येक जमाकर्ता की भागीदारी की डिग्री के आधार पर, ऋण के वितरण में प्राथमिकता निर्धारित की जाती है।

तीसरे चरण में, संचित जमा राशि के अलावा, निर्माण बचत प्रणाली में भागीदार को प्राथमिकता के क्रम में बंधक ऋण प्रदान किया जाता है। ऋण पर ब्याज दरें भी बाजार दरों से नीचे हैं और समझौते की पूरी अवधि के लिए तय की गई हैं।

सावधि जमा और सावधि ऋण के माध्यम से वित्तपोषण

संसाधनों को आकर्षित करने और रखने के समय में असंतुलन के कारण यह प्रणाली काफी जोखिम भरी है। सावधि जमा (यूके - बिल्डिंग सोसायटी, यूएस बचत और ऋण संघ) के माध्यम से धन जुटाने के लिए तंत्र के प्रभावी उपयोग के उदाहरण इसके सरकारी विनियमन की आवश्यकता को इंगित करते हैं (उदाहरण के लिए, कर के माध्यम से संसाधन जुटाने के लिए मात्रा और शर्तों में उतार-चढ़ाव को सुचारू करना नीति), साथ ही संसाधनों को आकर्षित करने के लिए इस तंत्र का उपयोग करने वाले बंधक ऋण संस्थानों पर सख्त पर्यवेक्षण और नियंत्रण।

सावधि ऋणों के माध्यम से संचित उधार ली गई धनराशि का उपयोग, आमतौर पर अतिरिक्त आवश्यक संसाधनों के रूप में, सभी प्रकार के बंधक ऋण देने वाले संस्थानों द्वारा अधिक या कम हद तक किया जाता है। सीमित बंधक ऋण संसाधनों की समस्या का सबसे आशाजनक समाधान बंधक ऋणों के लिए द्वितीयक बाजार का विकास है।

क्षेत्रीय संसाधन उपयोग कार्यक्रम

कार्यक्रमों का आधार निर्माण क्षेत्र में नागरिकों के धन को आकर्षित करने और क्षेत्रीय और स्थानीय बजट से संसाधन जुटाने में फेडरेशन और स्थानीय स्वशासन के घटक संस्थाओं के कार्यकारी अधिकारियों की सक्रिय भूमिका है। कई शहरों के प्रशासनों के बीच, आवास निर्माण का समर्थन करने के लिए विशेष अतिरिक्त-बजटीय निधि बनाए रखने का विचार व्यापक है। निधि, बजट निधि और स्थानीय करों की सीमा के भीतर कर राजस्व का हिस्सा, और बंद प्रशासनिक-क्षेत्रीय संस्थाओं के संबंध में - संघीय कर, वित्त आवास निर्माण भी। यह उन नागरिकों को बेचा जाता है जो अपने मौजूदा आवास को फंड को बेचने के लिए सहमत होते हैं, शेष राशि का आंशिक भुगतान अपने स्वयं के फंड से करते हैं, और आंशिक रूप से किश्तें प्राप्त करते हैं। पुराने आवास की लागत, एक नियम के रूप में, एक नए की लागत का लगभग 50-60% है, 20-25% नागरिक का अपना धन है, और लागत के शेष 15-30% के लिए किश्तें प्रदान की जाती हैं। आवास खरीदा.

इन कार्यक्रमों के परिणाम क्षेत्रों की बजटीय क्षमताओं, आवास निर्माण की मात्रा, साथ ही द्वितीयक बाजार में आवास की प्रभावी मांग से निर्धारित होते हैं। कुछ शहरों और क्षेत्रों (ऑरेनबर्ग क्षेत्र, उदमुर्तिया, आदि) में, अतिरिक्त-बजटीय निधियों के माध्यम से, आबादी के लिए बाजार दर से बहुत कम उधार दर पर ऋण देने की योजनाएँ विकसित की गई हैं। ऋणों पर अधिमान्य ब्याज दरें प्रदान करने से आवास बंधक ऋण प्रणाली में निवेशकों से अतिरिक्त-बजटीय निधि आकर्षित करने में कठिनाइयाँ पैदा होती हैं। इस संबंध में, ऐसी योजनाएं ऋण देने के दायरे में सीमित हैं और क्षेत्रीय बजट पर भारी बोझ डालती हैं।

कई क्षेत्रों (बेलगोरोड क्षेत्र, बश्किरिया, आदि) में, मुख्य रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में, ऋण योजनाएं आम हैं जो क्रेडिट और वित्तीय तंत्र का उपयोग नहीं करती हैं। बश्किरिया में, उधारकर्ताओं को निर्माण सामग्री के रूप में ऋण (ऋण) प्राप्त होता है, और बेलगोरोड क्षेत्र में उधारकर्ता के सहायक फार्म की प्रभावशीलता पर विचार किया जाता है। इस मामले में, उधारकर्ता की सॉल्वेंसी का आकलन नहीं किया जाता है, क्योंकि ऋण (ऋण) का पुनर्भुगतान नकद में नहीं, बल्कि कृषि उत्पादों के रूप में किया जाता है। मौद्रिक साधनों को प्राकृतिक साधनों से बदलने से लागत और परिणामों में असंगति हो सकती है। इसके अलावा, ऋण पर वस्तु के रूप में भुगतान के वास्तविक मौद्रिक समतुल्य और ऋण संसाधनों के आकार के अनुरूप होने की स्थिति में ऋण के पुनर्भुगतान की गारंटी देना काफी कठिन है।

साथी समाचार

बेलारूसबैंक एक विकल्प प्रदान करता है
तरजीही आवास ऋण

उनका कहना है कि निर्माण बचत प्रणाली आवास निर्माण के लिए तरजीही ऋण का विकल्प बन सकती है ओजेएससी "एएसबी बेलारूसबैंक"।

निर्माण बचत प्रणाली लाभदायक, विश्वसनीय और पारदर्शी है। यह राय न केवल देश के सबसे पुराने बैंक के विशेषज्ञों की है, बल्कि इसके ग्राहकों की भी है निजी अनुभवइस समाधान के लाभों के प्रति आश्वस्त हूं आवास मुद्दा.

"जब हमारे परिवार ने अपना खुद का घर लेने का फैसला किया, तो हमने एक उपयुक्त विकल्प की तलाश में काफी समय बिताया," अपने खुद के घर का सपना देखने वाली एक युवा मां अन्ना सिदोरोवा कहती हैं। “हमें जो विकल्प मिले, उन्होंने हमें प्रभावित किया, साथ ही उनके लिए मांगी गई रकम ने भी हमें प्रभावित किया। हमारी बचत केवल एक तिमाही के लिए पर्याप्त थी। तब हमें पता चला कि एक ऐसा उत्पाद है - एक निर्माण बचत प्रणाली जो आपको पैसे बचाने और फिर क्रेडिट पर घर खरीदने की अनुमति देती है। हमने सबसे कम संचय अवधि चुनी - 19 महीने। हालाँकि, ब्याज अन्य जमाओं की तुलना में कम था, लेकिन डेढ़ साल और एक महीने के बाद हमें आकर्षक शर्तों पर ऋण प्राप्त करने का अधिकार था - पुनर्वित्त दर प्लस एक प्रतिशत पर। भुगतान काफी किफायती साबित हुआ।”

बेलारूस के लिए एक अभिनव उत्पाद जिसे राज्य की भागीदारी के बिना नागरिकों को आवास प्रदान करने की समस्या को हल करने के लिए डिज़ाइन किया गया है - निर्माण बचत की एक प्रणाली - बेलारूसबैंक ने दस साल पहले अपने ग्राहकों को पेश किया था। इस परियोजना में 15 हजार से अधिक लोग भागीदार बने। 3.5 हजार से अधिक लोगों को ऋण प्राप्त हुआ, और उनमें से 500 से अधिक को इस वर्ष जारी किया गया। यह आंकड़ा इतना महत्वपूर्ण नहीं हो सकता है, फिर भी, बैंक ने इन लोगों को अपनी आवास समस्या को स्वयं हल करने का अवसर प्रदान किया।

निर्माण बचत प्रणाली का सार इसे दो चरणों में विभाजित करना है: बचत और भुगतान और क्रेडिट। प्रतिशत के हिसाब से आपकी अपनी संचित निधि और ऋण का अनुपात 25 से 75 होना चाहिए।

पहले चरण में, कोई भी व्यक्ति बैंक में आ सकता है और आवास बचत जमा खोल सकता है, जिसमें समझौते में उस राशि का संकेत दिया जाएगा जिसे वे आवास के निर्माण या खरीद में निवेश करने के इच्छुक हैं। ऐसी जमा राशि तीन से सात साल की अवधि के लिए खोली जाती है। सिस्टम प्रतिभागी घोषित राशि जमा करता है।

सच है, ऐसी जमा राशि पर ब्याज दर कुछ लोगों को बहुत आकर्षक नहीं लग सकती है। इसका आकार नेशनल बैंक की पुनर्वित्त दर के बराबर है। आज यह 18% प्रति वर्ष है, जो मुद्रास्फीति दर से काफी अधिक है, लेकिन अन्य प्रकार की जमाओं पर उपज से थोड़ा कम है।

“यह समझना ज़रूरी है कि यह सब क्यों किया जा रहा है। ऋण प्राप्त करते समय प्रणाली के महत्वपूर्ण लाभों को ध्यान में रखना आवश्यक है। जमा पर छोटी ब्याज दर ऋण पर उसी छोटी ब्याज दर के लिए एक प्रकार का भुगतान है,'' ओजेएससी के खुदरा व्यापार विभाग के निदेशक बताते हैं। एएसबी बेलारूसबैंक» इन्ना रुसाकोविच।

इस मामले में ऋण पर ब्याज दर नेशनल बैंक की पुनर्वित्त दर और 1 प्रतिशत अंक के बराबर है, जो आज 19% प्रति वर्ष है। जब आवास के निर्माण और खरीद के लिए पारंपरिक ऋणों की तुलना की जाती है, तो उपभोक्ता के लिए लाभ स्पष्ट है, क्योंकि अब रियल एस्टेट वित्तपोषण के लिए नियमित ऋण नेशनल बैंक की पुनर्वित्त दर और 3 प्रतिशत अंक पर जारी किया जाता है।

इन्ना रुसाकोविच: जमा पर छोटी ब्याज दर ऋण पर समान छोटी ब्याज दर के लिए एक प्रकार का भुगतान है।

यह भी महत्वपूर्ण है कि ऋण पर ब्याज का भुगतान समान किश्तों में किया जाए, जो आपको लंबी अवधि के लिए पारिवारिक बजट खर्चों की योजना बनाने की अनुमति देता है।

निर्माण बचत ऋण की अवधि 20 वर्ष तक होती है, जबकि नियमित गृह ऋण की अवधि 15 वर्ष तक होती है।

"कोई भी व्यक्ति निर्माण बचत प्रणाली के माध्यम से आवास के निर्माण या खरीद के लिए ऋण की पेशकश का लाभ उठा सकता है, भले ही वह आवास की स्थिति में सुधार की आवश्यकता के रूप में पंजीकृत हो या नहीं," जनसंख्या ऋण विभाग के निदेशक विक्टर एजेव पर जोर दिया गया है। — व्यवहार में, सिस्टम निम्नानुसार काम करता है। मान लीजिए कि एक नागरिक 200 हजार रूबल का अपार्टमेंट खरीदने की योजना बना रहा है। और उसके पास पहले से ही आवास की लागत का 25% - 50 हजार रूबल की बचत है। इस मामले में, वह इस राशि को आवास बचत जमा पर रखता है। बचत योजना की चयनित अवधि के दौरान, पैसा जमा में रखा जाता है और उस पर ब्याज अर्जित किया जाता है। इस अवधि के बाद, कार्यक्रम प्रतिभागी रियल एस्टेट विक्रेता के खाते में धनराशि स्थानांतरित करता है, और बैंक ग्राहक को आवास की लागत के शेष 75% की राशि में ऋण प्रदान करता है।

इस मामले में, ऋण का आकार न केवल बचत चरण के परिणामस्वरूप धन की मात्रा के आधार पर निर्धारित किया जाता है, बल्कि प्रतिभागी की साख, यानी उसकी आय के स्तर पर भी निर्धारित किया जाता है। ऋण राशि की गणना करते समय एक महत्वपूर्ण लाभ उधारकर्ता की कुल आय में गारंटरों - करीबी रिश्तेदारों (परिवार के सदस्यों) की आय को शामिल करने की संभावना है।

वैसे आप कर्ज जल्दी चुका सकते हैं

बेशक, अक्सर ऐसी स्थितियाँ होती हैं जब किसी नागरिक के पास संपत्ति के अनुमानित मूल्य के 25% के बराबर पूरी योगदान राशि तुरंत नहीं होती है। इस मामले में, चुनी गई योजना (और उनमें से तीन हैं) के आधार पर, नागरिक जमा राशि में तब तक बचत करता है जब तक कि उसके द्वारा घोषित बचत राशि की राशि तक नहीं पहुंच जाती।

इस प्रणाली के कई निर्विवाद फायदे हैं।

आकर्षक कारकों में से एक यह है कि सिस्टम में भागीदार देश के किसी भी क्षेत्र में आवास का निर्माण या खरीद कर सकता है, और संचय इतिहास को संरक्षित करते हुए, अपने आवास बचत जमा को किसी भी बेलारूसबैंक संस्थान में निःशुल्क स्थानांतरित करने का अवसर भी है। बिना कुछ किये ही सब कुछ नये सिरे से शुरू करें।

कोई भी व्यक्ति इस प्रणाली में भागीदार बन सकता है। उदाहरण के लिए, दादा-दादी अपने पोते-पोतियों के लिए, माता-पिता - अपने बच्चों के लिए धन जमा कर सकते हैं, जिससे उन्हें भविष्य में अपनी आवास समस्या को हल करने में मदद मिलेगी। वे आवास बचत समझौते के तहत दावा करने का अधिकार अपने पोते-पोतियों या बच्चों को सौंप सकते हैं, जो भविष्य में स्वयं ऋण प्राप्त करेंगे, आवास बनाएंगे या खरीदेंगे, और उपयोग किए गए ऋण के लिए बैंक को स्वयं भुगतान करेंगे।

इन्ना रुसाकोविच कहते हैं, "आज, जेएससी एएसबी बेलारूसबैंक की निर्माण बचत प्रणाली तेजी से लोकप्रिय हो रही है, क्योंकि यह आवास समस्याओं को हल करने के लिए सबसे इष्टतम विकल्प बनी हुई है।" ऐसी स्थिति में जहां आवास की कीमतें अपेक्षाकृत स्थिर हैं और मुद्रास्फीति धीमी हो रही है, अधिक से अधिक लोग दीर्घकालिक परियोजनाओं पर निर्णय ले रहे हैं। सिस्टम की प्रभावशीलता का परीक्षण पहले ही एक हजार से अधिक प्रतिभागियों द्वारा किया जा चुका है।

निर्माण बचत की मदद से बेलारूस में आवास समस्या का समाधान संभव होगा। अपार्टमेंट या घर बनाने के लिए यह विकल्प कई देशों में प्रचलित है, जिसे आज सरकार सबसे इष्टतम मानती है। वास्तुकला और निर्माण मंत्रालय इस बात पर काम कर रहा है कि इस पद्धति को हमारे गणतंत्र में कैसे लागू किया जाए ताकि यह नागरिकों और राज्य दोनों के लिए फायदेमंद हो।

आवास निर्माण बचत प्रणाली क्या है और यह कितनी जल्दी काम करना शुरू कर देगी?

सिद्धांत रूप में प्रणाली...

संक्षेप में, आवास निर्माण बचत की प्रणाली नागरिकों की स्वयं की बचत (एक निश्चित सहमत राशि) का संचय है और शेष राशि के लिए अनुकूल शर्तों पर आवास निर्माण के लिए ऋण है। वहीं, आपको घर पर नहीं, बल्कि बैंक में बचत करने की जरूरत है। यह एक प्रकार का "हाउसिंग गुल्लक" बन जाता है, जहां सिस्टम प्रतिभागी पैसा डालते हैं और जहां से वे केवल आवश्यक राशि ले सकते हैं।

दुनिया में कई स्थानों पर आवास निर्माण के वित्तपोषण के लिए इस विकल्प का सक्रिय रूप से उपयोग किया जाता है। सब कुछ काफी पारदर्शी और समझने योग्य है।

...और व्यवहार में

यह कहा जाना चाहिए कि एक समान तंत्र देश में पहले से ही काम कर रहा है: 1 जुलाई, 2006 से, पूरे गणराज्य में जेएससी एएसबी बेलारूसबैंक की शाखाओं ने निर्माण बचत प्रणाली के ढांचे के भीतर जमा के लिए धन स्वीकार करना शुरू कर दिया। हालाँकि, जैसा कि अभ्यास से पता चला है, प्रस्तावित विकल्प में कई कमियाँ हैं, और इसलिए यह आबादी के बीच लोकप्रिय नहीं है। अब तक कुछ समझौतों पर हस्ताक्षर किये गये हैं।

यही कारण है कि आज वास्तुकला और निर्माण मंत्रालय द्वारा विकसित अद्यतन मसौदा डिक्री रुचिकर है। दस्तावेज़ बचत प्रणाली का उपयोग करके आवास के निर्माण के दौरान पूरी प्रक्रिया के कार्यान्वयन के लिए मूल दृष्टिकोण से थोड़ा अलग दृष्टिकोण प्रस्तावित करता है। मुख्य बिंदुओं में से एक नागरिकों की ज़िम्मेदारी बढ़ाना है, जिन्हें आवास निर्माण के वित्तपोषण में भाग लेने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है। हां, यहां कोई प्रत्यक्ष सरकारी सहायता नहीं है, लेकिन वे काफी स्वीकार्य स्थितियां और अपने रहने की स्थिति में सुधार करने का अवसर प्रदान करते हैं - जिसमें ऐसे नागरिक भी शामिल हैं जो जरूरतमंदों के रूप में पंजीकृत नहीं हैं।

बेलारूस गणराज्य के राष्ट्रपति का मसौदा डिक्री "आवास निर्माण बचत की राज्य प्रणाली पर" पहले से ही सरकार में चर्चा में है। नवीनतम जानकारी के अनुसार, दस्तावेज़ पर वित्त मंत्रालय को छोड़कर सभी इच्छुक पक्षों द्वारा पूरी तरह से सहमति व्यक्त की गई है।

संचय नियम

इसलिए, प्रस्तावित आवास बचत प्रणाली एक निश्चित अवधि प्रदान करती है जिसके दौरान जो नागरिक अपने रहने की स्थिति में सुधार करना चाहते हैं उन्हें भविष्य के आवास की लागत का कम से कम 30% बचाना होगा। आपको एक अपार्टमेंट के लिए 3 से 7 साल तक बचत करने की आवश्यकता होगी (यह परिकल्पना की गई है कि उच्च आय वाले परिवार कम अवधि में अपनी रहने की स्थिति में सुधार करने के लिए धन बचाने में सक्षम होंगे)।

आवास निर्माण के लिए आवश्यक शेष 70% राशि का वित्तपोषण किया जाएगा। इसके अलावा, ऋण काफी अनुकूल शर्तों पर दिया जाता है: 15-20 वर्षों के लिए, बाजार दर से 1-2 प्रतिशत कम दर पर। आज, सबसे आकर्षक रियल एस्टेट ऋण (सामान्य आधार पर) की दर 13.5% है।

बाजार दर से कम दर पर ऋण के अलावा, आवास निर्माण बचत प्रणाली के अन्य फायदे भी हैं: उदाहरण के लिए, जमा विकल्प में, आपको आवास के लिए अधिक समय तक बचत करनी होगी। खैर, और राज्य की ओर से बोनस के रूप में एक बोनस भी।

बेलारूस गणराज्य के वास्तुकला और निर्माण मंत्रालय के आवास नीति विभाग के उप प्रमुख व्लादिमीर डोरोपिविच: “सिस्टम में भागीदारी के लिए, सभी नागरिकों को, चाहे वे जरूरतमंद के रूप में पंजीकृत हों या नहीं, राज्य प्रीमियम का भुगतान किया जाता है।

साथ ही, आवास और निर्माण बचत की प्रणाली में राज्य प्रीमियम, आवास और निर्माण बचत की राज्य प्रणाली में बैंक जमा (जमा) पर व्यक्तियों द्वारा प्राप्त ब्याज के रूप में आय, व्यक्तिगत आयकर से मुक्त है।

निर्माण बचत प्रणाली में सभी प्रतिभागियों को राज्य बोनस प्रदान करने की आर्थिक व्यवहार्यता पर निर्णय सरकार की एक बैठक में किया गया था। लेकिन इसके आकार का सवाल अभी भी खुला है. इससे पहले, वित्त मंत्रालय ने प्रस्तावित किया था, सभी इच्छुक पक्ष और बेलारूस गणराज्य के मंत्रिपरिषद ने नेशनल बैंक की पुनर्वित्त दर के 20% की राशि में एचएसएस प्रणाली में एक राज्य प्रीमियम स्थापित करने पर सहमति व्यक्त की थी।

राज्य बोनस के आकार पर अभी चर्चा चल रही है। यह प्रस्तावित है कि वार्षिक राशि मंत्रिपरिषद द्वारा निर्धारित की जानी चाहिए और यह राशि उस रिपोर्टिंग अवधि में स्थापित नेशनल बैंक की पुनर्वित्त दर के 10% से अधिक नहीं हो सकती जिसके लिए राज्य प्रीमियम की गणना की जाती है। इस मामले में, राज्य प्रीमियम संचय अवधि के दौरान सिस्टम भागीदार द्वारा एचएसएस प्रणाली में वास्तव में योगदान की गई धनराशि से मासिक रूप से अर्जित किया जाना चाहिए, लेकिन 5 वर्ष से अधिक नहीं।

मैं ड्राफ्ट डिक्री में शामिल आवास निर्माण बचत प्रणाली के कुछ और महत्वपूर्ण बिंदुओं पर ध्यान देना चाहूंगा।

सबसे पहले, हम एक बंद प्रकार की एचएसएस प्रणाली के बारे में बात कर रहे हैं: केवल प्रतिभागी ही पैसा निवेश करते हैं और केवल प्रतिभागी ही इसका उपयोग कर सकते हैं। धनराशि का उपयोग किसी अन्य आवश्यकता के लिए नहीं किया जा सकता है। बैंक सिस्टम के बाहर पैसे की तलाश नहीं करेगा, जो लगातार पैसा जमा करने की अनुमति देगा, इसका उपयोग केवल व्यक्तियों को उधार देने के लिए किया जाएगा।

दूसरे, इस प्रणाली में प्रतिभागियों का दायरा सीमित नहीं है। अर्थात्, यह न केवल उन लोगों के लिए आवास समस्या का एक उत्कृष्ट समाधान है जो जरूरतमंदों के रूप में पंजीकृत हैं, बल्कि उन लोगों के लिए भी हैं, जिन्हें मानकों के अनुसार, अपने रहने की स्थिति में सुधार करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन बस अपने तीन का आदान-प्रदान करने का निर्णय लिया है- एक बड़े अपार्टमेंट के लिए रूबल किराया।

तीसरा, सिस्टम को लागू करने का अवसर सभी बैंकों - बेलारूस गणराज्य की बैंकिंग प्रणाली के विषयों को प्रदान किया जाता है। नागरिक यह चुन सकेंगे कि उनके लिए किस बैंक के साथ काम करना अधिक सुविधाजनक है।

चौथा, एचएसएस प्रणाली में जमा अस्थायी रूप से मुक्त धनराशि को अधिकतम संख्या में आवास सुविधाओं में लगाया जाना चाहिए।

मुफ्त पैसे की जरूरत किसे है?

अस्थायी रूप से मुक्त धनराशि नागरिकों की बचत की राशि है। मुफ़्त क्यों? क्योंकि तीन साल तक, जबकि न्यूनतम संचय अवधि रहती है, कोई भी उन्हें कहीं नहीं भेज सकता है। हालाँकि, पैसा काम करना चाहिए, न कि बेकार पड़ा रहना चाहिए। इसीलिए यह निर्धारित करना महत्वपूर्ण है कि नागरिकों द्वारा योगदान की गई संचित राशि कहाँ संग्रहीत की जाएगी, और बैंक इस अवधि के दौरान जमाकर्ताओं के पैसे का उपयोग कैसे कर पाएंगे। यह स्पष्ट है कि जोखिम वाले विकल्प समाप्त हो जाते हैं; यह वैश्विक अनुभव है।

जैसा कि निर्माण और वास्तुकला मंत्रालय को लगता है, बचत प्रणाली के टिकाऊ और विश्वसनीय संचालन को बनाए रखने के लिए, उन वस्तुओं की एक विस्तारित सूची प्रदान करने की सलाह दी जाती है जहां, वास्तव में, मुफ्त धन रखा जाएगा। ये बेलारूस गणराज्य की सरकारी प्रतिभूतियाँ, और बैंकों की जमा राशि और बेलारूस गणराज्य के ओजेएससी विकास बैंक, और बेलारूस गणराज्य के ओजेएससी विकास बैंक की प्रतिभूतियाँ हो सकती हैं, क्योंकि वे नागरिकों की राशि पर अतिरिक्त ब्याज प्रदान करते हैं। लेकिन ये मसला अभी तक सुलझ नहीं पाया है.

वक्त की बात है

यह कहना मुश्किल है कि सरकार कितनी जल्दी किसी आम फैसले पर पहुंचेगी। एक बात स्पष्ट है: निर्णयों में देरी नहीं की जा सकती। जितनी जल्दी आवास निर्माण बचत प्रणाली शुरू हो सकेगी, उतना जल्दी परिणाम प्राप्त होगा। आख़िरकार, सब कुछ शुरू होने में छह से सात साल लगते हैं: आवास और निर्माण बचत प्रणाली का उपयोग करके निर्माण न्यूनतम बचत अवधि (जो तीन वर्ष है) के पूरा होने के बाद ही शुरू होगा।

प्रस्तावित मसौदा डिक्री प्रकृति में वैचारिक है और हमारे देश में राज्य आवास और सामाजिक बीमा प्रणाली शुरू करने के बुनियादी सिद्धांतों को परिभाषित करता है, ”बेलारूस गणराज्य के वास्तुकला और निर्माण मंत्रालय के आवास नीति विभाग के उप प्रमुख व्लादिमीर डोरोपिविच ने बताया। . - इसे वास्तव में काम करने के लिए, डिक्री के आधार पर बैंकिंग के क्षेत्र में तथाकथित व्यावहारिक नियामक कानूनी ढांचे को विकसित करना आवश्यक है - संचय की अवधि के दौरान और ऋण देने की अवधि के दौरान, मुद्दों पर राज्य बोनस और अन्य मुद्दों की गणना और उपयोग, जिनमें से कई निश्चित रूप से व्यवहार में खुद को प्रकट करेंगे, क्योंकि गणतंत्र के लिए निर्माण बचत का तंत्र नया है। यदि आवास निर्माण बचत पर डिक्री इस वर्ष अपनाई जाती है, तो संबंधित नियामक कानूनी ढांचे को विकसित करने में कम से कम एक वर्ष खर्च किया जाएगा। और यदि वर्तमान आर्थिक स्थिति, प्रणाली के कार्यान्वयन के लिए अनुकूल बनी रहती है, तो इसके लॉन्च की उम्मीद 2020 से पहले नहीं की जा सकती है।

इसके अतिरिक्त

आवास और निर्माण बचत प्रणाली लंबे समय से अन्य देशों में चल रही है। सिद्धांत और दृष्टिकोण सभी के लिए समान हैं, उनका परीक्षण किया गया है, इसलिए इस तंत्र की प्रभावशीलता पर संदेह करने का कोई कारण नहीं है। इसके अलावा, विशेषज्ञों के अनुसार, बचत तंत्र की शुरूआत के लिए धन्यवाद, लगभग 60% बेलारूसी परिवार अपनी रहने की स्थिति में सुधार पर भरोसा करने में सक्षम होंगे। और यह काफी गंभीर और सांकेतिक आंकड़ा है.

सच है, प्रारंभिक चरण में सिस्टम के नुकसान को बाहर करना अच्छा होगा: फिलहाल, वे "अंतिम मिनट" आवास विकल्पों के मुद्दे को हल करने की असंभवता पर ध्यान देते हैं, क्योंकि बैंकों के पास निर्णय लेने के लिए अधिकतम छह महीने हैं। ऋण जारी करने पर. इसके अलावा, यह तंत्र द्वितीयक बाजार पर आवास की खरीद पर लागू नहीं होता है।

ऐलेना क्रुतोलेविच

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वे बेलारूस में आवास और निर्माण बचत प्रणाली शुरू करने का इरादा रखते हैं, जो कई यूरोपीय देशों में सफलतापूर्वक काम करती है। वास्तुकला और निर्माण मंत्रालय के आवास नीति विभाग के प्रमुख अलेक्जेंडर गोरवाल ने BELTA को बताया कि यह कैसा हो सकता है।

— नागरिकों की ऐसी श्रेणियां हैं जिनके लिए निर्माण में राज्य सहायता प्रदान नहीं की जाती है। अब लगभग 10 वर्षों से, आवास और निर्माण बचत प्रणाली पर काम तेज़ हो रहा है और फिर ख़त्म हो रहा है। शासनादेश का मसौदा शासन को सौंप दिया गया है। अभी बहस चल रही है; सभी पार्टियाँ अभी तक इस प्रणाली की कुछ विशेषताओं से सहमत नहीं हैं, ”अलेक्जेंडर गोरवाल ने कहा।

नई योजना तीन से सात साल की अवधि का प्रावधान करती है, जिसके दौरान भविष्य के आवास की लागत का कम से कम 30% जमा करना आवश्यक है। शेष 70% लागत के लिए 15 से 20 वर्ष की अवधि के लिए ऋण प्रदान किया जाता है। ऋण दर बाज़ार दर से 1-2 प्रतिशत कम होगी। आज, सामान्य आधार पर प्रदान किए जाने वाले सबसे किफायती रियल एस्टेट ऋण की दर 13.5% है। लाभ स्पष्ट है, लेकिन कुछ लोग इसे नहीं समझते, कहते हैं कि नियमित ऋण अधिक लाभदायक है। एक ओर, यह सच है, लेकिन इस मामले में आपको आवास के लिए अधिक समय तक बचत करनी होगी।

आवास और निर्माण बचत की प्रणाली ने लंबे समय से अपनी प्रभावशीलता दिखाई है; यह दुनिया भर में समान है और यह हमारा आविष्कार नहीं है। यह समझना महत्वपूर्ण है कि इसका प्रभाव समय के साथ बढ़ता है। आवास निर्माण बचत प्रणाली के तहत पहला निर्माण न्यूनतम बचत अवधि पूरा होने के बाद यानी तीन साल के बाद ही शुरू होगा। संभावना है कि इसके बाद ही लोग सामूहिक रूप से इसमें रुचि दिखाएंगे। इसलिए, कजाकिस्तान में, निर्माण बचत पर कानून लागू होने के 8 साल बाद इस प्रणाली ने काम करना शुरू किया - इसे समझने में बहुत समय लगा।

— क्या नई प्रणाली किसी प्रकार की सरकारी सहायता प्रदान करती है?

- सभी नागरिकों को इस प्रणाली के तहत धन संचय करने का अधिकार है, जिनमें वे लोग भी शामिल हैं जो बेहतर आवास स्थितियों की आवश्यकता के रूप में पंजीकृत नहीं हैं। लेकिन राज्य समर्थन वास्तव में प्रदान किया जाता है - राज्य बोनस के रूप में, जो पुनर्वित्त दर का 20% है। इसे जोखिमों से बचाने और मुद्रास्फीति संबंधी नुकसान को कुछ हद तक कम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। हम इस बात पर जोर देते हैं कि यह बोनस सिस्टम के सभी प्रतिभागियों को दिया जाए, विशेषकर शुरुआत में, ताकि इसमें भाग लेने में रुचि बढ़ाने के लिए कुछ प्राथमिकताएँ बनाई जा सकें। आगे का समय सभी नागरिकों को राज्य सहायता प्रदान करने की व्यवहार्यता दिखाएगा। उदाहरण के लिए, जर्मनी में जनसंख्या का केवल एक छोटा समूह ही अभी भी राज्य प्रीमियम के रूप में कुछ भुगतान प्राप्त करता है। योजना है कि सिस्टम केवल आंतरिक संसाधनों से संचालित होगा, यानी बंद कर दिया जायेगा.

— क्या बैंक पहले से ही आवास और निर्माण बचत प्रणाली में भाग लेने में रुचि दिखा रहे हैं?

“कुछ लोग पहले से ही रुचि व्यक्त कर रहे हैं। यह एक खुली व्यवस्था है, इसमें कोई भी बैंक प्रवेश कर सकता है। यह सार्वजनिक-निजी भागीदारी का एक वास्तविक उदाहरण हो सकता है जो वास्तव में व्यवहार में काम करेगा। यह तंत्र इसके सभी प्रतिभागियों के लिए फायदेमंद है। बैंकों के लिए - क्योंकि वे इंटरबैंक बाजार में महंगे संसाधनों के बजाय आबादी से सस्ते संसाधनों को आकर्षित करते हैं; आबादी के एक महत्वपूर्ण समूह के लिए - क्योंकि ऋण के संचय और लाभदायक प्राप्ति के लिए परिस्थितियाँ बनाई जाती हैं। और यह अर्थव्यवस्था के लिए फायदेमंद है, क्योंकि यह एक गुणक प्रभाव को ट्रिगर करता है: इस प्रणाली में निवेश किए गए प्रत्येक रूबल के लिए, निर्माण से संबंधित उद्योग भी अधिक सक्रिय रूप से काम करना शुरू कर देते हैं। हर कोई नहीं समझता कि यह प्रणाली कितनी प्रभावी है। पूंजीवादी देशों में, इसका गठन शुरू में न केवल लोगों की मदद करने के लिए किया गया था, बल्कि धन को बांधने और राज्य के लिए वित्तीय गद्दी बनाने के लिए भी किया गया था।

— क्या द्वितीयक बाजार पर आवास खरीदने की प्रस्तावित प्रणाली काम करेगी?

— अभी तक हम केवल आवास के निर्माण, पुनर्निर्माण और आधुनिकीकरण के बारे में बात कर रहे हैं। द्वितीयक बाज़ार से आवास ख़रीदने में अर्थव्यवस्था में धन का ऐसा निवेश शामिल नहीं होता है। हालाँकि भविष्य में, निश्चित रूप से, इस पर आना आवश्यक होगा। ऑस्ट्रिया और फ्रांस में, जहां समान प्रणालियां संचालित होती हैं, लोगों को संचय के उद्देश्य से प्रतिबंधित नहीं किया जाता है - चाहे वह निर्माण, खरीद या नवीकरण हो।